サンライフ香港(Sun Life HK)から2021年に上市された終身型生命保険ジェネレーション2(GenerationsⅡ)、日本では到底設定できないような商品設計がされている。
死亡保障額に対して安価な保険料で契約できるようになっているのが特徴で、富裕層向けの相続対策商品と言える。
富裕層向け対策商品としては米国パシフィックライフ社のユニバーサルライフ商品が有名だが、この2つの商品を比較してみて、契約するならどちらが良いのかを考えてみた。
相続対策型商品を提供しているパシフィックライフ社とサンライフ社の商品比較！
サンライフ香港社から上市されたジェネレーション2はホールライフ（Whole Life）商品となっている。
年齢や性別、健康状態などにより確定死亡保障額に対しての支払い保険料が決定してくる。
終身型生命保険となっているが満期は設定されておらず、長く生きれば生きるほど確定死亡保障額に運用分が上乗せされていく仕組みの商品だ。
長生きすればするほど、支払った保険料に対して受け取れる死亡保障額の割合が増えていく。
確定されている死亡保障額に対しても安価な保険料で契約が可能だが、それだけでなく、運用により年々死亡保障額が上乗せ増加していくので、長生きすればするほど費用対効果が良くなる特徴を持っている。
日本の生命保険は契約時に設定した死亡保障額はほぼ変わる事がないので、インフレに対応できず長生きリスクという問題が生じる。
早く死ななきゃ意味がないと揶揄されているが、サンライフ香港社のジェネレーション2であれば、長く生きれば生きるほど価値が増大していく。
確定の死亡保障額は50万USD以上からとなっているが、55歳以下で死亡保障額300万USDまでは健康診断は不要（自己申告）となる。
また、契約そのものも海外に渡航する事無く行えるので、55歳以下であれば、日本にいながら契約ができる商品となっている。
一方、パシフィックライフが提供するユニバーサルライフ型の生命保険は柔軟にカスタマイズして、死亡保障額に対しての支払い保険料が設定できるようになっている。
例えば、100万ドルの死亡保障額に対して20万ドル程度の支払い保険料にする事も可能だが、その場合は満期が早くやってくる可能性が高い。
運用が上手くいかずに保険証券のキャッシュバリューが足りなくなってしまうと、思った以上に早く保障が無くなってしまう事もあり得る。
（要は、支払い保険料を安くすると満期が短くなり、支払い保険料を高くすると満期が長くなるイメージ。）
もちろん、追加投資する事も可能だが、安くできる一方で先が読み辛いというリスクもあるのだ。
また、契約は米国内で行う必要があり、米国内での健康診断も必須。
ハワイに渡航するケースが多いようだが、健康診断の結果、契約不可と宣告されるケースもある。
収入などの資産証明や米国との関係性の証明、LCCの設立が必要だったりと、骨が折れる事も多い。
このように考えると、100万USD以上の死亡保障額が必要で相続対策で生命保険を契約したいのであれば、Sun Life香港社を選択した方が良さそうだ。
【相続対策型生命保険の比較】
| サンライフ香港社 | パシフィックライフ社 | |
| 保険タイプ | ホールライフ | ユニバーサルライフ |
| 満期償還 | 終身 | 設定による |
| 最低死亡保障額 | 50万USD | 100万USD |
| 契約地 | 日本から可能な方法あり | 米国内必須 |
| 健康診断 | 55歳以下で 確定死亡保障額300万USD以下なら 自己申告でOK |
米国内必須 |
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サンライフ香港社には他にもホールライフ型の生命保険やユニバーサルライフ型の生命保険がある！
パシフィックライフ社のユニバーサルライフとサンライフ香港社のホールライフについて見てきたが、サンライフ香港社の方が契約しやすいと言う利点もあってか、日本人が最も多く契約している海外の保険会社はサンライフ香港社ではないかと言われている。
そのサンライフ香港社にはジェネレーション2以外の生命保険も上市されている。
一番契約されていると想像できるのがライフブリリアンス（Life Brilliance）ではないだろうか？
ジェネレーション2よりも安価な設計が可能で、一般向け商品となっている。
また、サンライフ香港社にもユニバーサルライフ型の商品もある。
海外の生命保険と言えど、多種多様である。
日本の生命保険の場合は掛け捨てと貯蓄性に大別されるが、どちらの商品を選んでもあまり価値があると思えない。
レベルの低い団栗の背比べとなってしまうが、海外の場合はご自身の状況に合わせてどの商品を選ぶべきかを価値の高い部分で選んでいくことになってくる。
こうした違いが日本と海外の金融格差と言えるはずだ。
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どの保険商品を選ぶかはIFAと呼ばれる正規代理店・総合代理店に相談して決めるべし！
海外には日本では到底達成できない利回りや特性を持った生命保険が多くある。
日本人を受け入れている保険会社は多くはないものの、どの商品を契約すべきかは悩むところだろう。
個々によってどれが良いかは当然異なってくる。
悩んだ場合、海外にあるIFA(Independent Financial Advisor)と呼ばれる正規代理店に相談しながら決めていけば良い。
海外の保険会社は自社で直接クライアントを受け入れてはおらず、IFAが正規代理店となっているので、IFAに相談をする事になる。
海外の保険会社のIFA=正規代理店なので、日本国内にそのIFAは存在しない。
とは言え、日本人スタッフがいるIFAも存在している。
そうしたIFAで日本人の受け入れやサポート実績が豊富なところを選ぶのがポイントとなる。
商品特性上、長期契約となるのでアフターサポート力があるIFAを選定することが重要となってくる。
間違っても、IFAの下請けやネットワークビジネスやマルチレベルマーケティングのような体制で動いている人から話を聞いてはならない。
いわゆる紹介者のような人がいたりするが、責任感もなくどこまでサポートしてくれるか分からない。
こうした紹介者は契約途中で連絡が取れなくなる事も多いので、注意が必要だ。
当然ながら、IFA=正規代理店以外の人に個人情報などを渡してはならない。
クライアントと責任感持って接してくれるIFAと直接やり取りするのが大鉄則である。
また、IFAは総合代理店となっているので、多くの保険会社と提携しているIFAであれば選択範囲が広がる。
パシフィックライフやサンライフ香港以外にも、パンアメリカンライフやCTF Lifeなど、日本人を受け入れているIFAを選択すべきである。
どの会社のどの商品が良いか、自分にはどちらが合っているかを具体的に知りたければ、多くの保険会社と提携している正規代理店に直接連絡して聞いてみてもらえればと思う。
ご自身の予算や考え、家族構成などによって合致する商品は個々で異なってくるはずだ。
良きIFAに出逢えれば良き商品と出逢え、資産保全や資産価値向上ができるようになる。
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