ビジネスオーナー≒代表取締役の方で自分自身の身に何かあった時の事を考え、法人契約で生命保険に加入をしておこうと考える人は多いはずだ。
だが、残念ながら日本の保険会社が提供するプランでは満足な数字ではないと感じてしまう事だろう。
そんな時に海外のオフショア金融センターから提供されている生命保険に注目する人もいたりする。
ビジネスオーナー向け法人生命保険として契約可能なCTF Life(旧社名FTLife)のOn Your Mind！
オフショア金融センターの生命保険としてサンライフ香港のライフブリリアンスが有名だが、残念ながらサンライフ香港社は香港とは関係のない法人の受け入れをしていない。
つまりは、純粋な日本法人ではサンライフ香港社の契約ができなくなっている。
（以前はできたのだが…）
サンライフ香港社以外で法人の受け入れをしている保険会社として、CTF Life社が上げられる。
*CTF Lifeは2024年にFTLife社から社名変更している香港の保険会社。
CTF Life社が提供している貯蓄型保険商品(Whole Life)として、On Your Mindがある。
日本の生命保険と異なり、契約後に保険会社の運用によって死亡保険金（死亡保障額）も解約返戻金も増えていく事が特徴として挙げられる。
40歳の非喫煙男性の方が総支払保険料402,000USDを6年払いで契約した時のシミュレーションは、少々長いが以下のようになる。
支払保険料に対する死亡保険金の割合は以下のようにシミュレーションされている。
・10年後：440%
・20年後：379%
・30年後：487%
・40年後：685%
・50年後：953％
・88年後：4344％（128歳、満期時）
この商品は終身（満期128歳）となっているので、長くビジネスオーナーの支えになってくれる事だろう。
日本の生命保険では、もしもの時を考えて加入しようとしても、支払保険料がとても高くなり契約したくないと考える人も多いと思う。
日本の生命保険は保険料の支払いが途中の段階で亡くなるなど、早く死ななきゃ意味がないと揶揄されているのだ。
自分が亡くなった後のことを考えて生命保険を契約するのであれば、保険料の支払いと死亡保険金をよく見て判断すべきではないだろうか？
⇒ ご質問やご相談、正規代理店(IFA)の選定でお悩みの方はこちらから。
法人の生命保険はもしもの時だけでなく、損金算入や役員退職金構築目的の人もいる？
海外の生命保険は死亡保険金も解約返戻金も保険会社の運用によって増えていくと説明したので、解約返戻金についても話をしてみたい。
この表は解約返戻金もシミュレーション例となっている。
Total Premiums Paidが支払保険料で、SURRENDER VALUEのTotalが解約返戻金と考えてもらえばよい。
日本の生命保険（所謂、貯蓄型生命保険）では満期近くになって支払った保険料に対して解約返戻金を超える損益分岐点を迎えるものが多い。
だが、海外の場合は契約から10年程度で損益分岐点を迎える商品が多いのだ。
こうした解約返戻金（貯蓄性）に着目して、契約の早い段階で個人名義に変更して損金算入を考えたり、長期契約をすることで役員退職金に充てたいと考える経営者の方もいるかもしれない。
そうした視点は素晴らしいと思うのだが、損金算入や役員退職金構築を目的にするのであれば、生命保険よりも貯蓄性に特化した保険商品を活用した方が良い。
例えば、Fubon Life社(フボンライフ香港)が提供している貯蓄型保険商品Prosperity Booster Whole Life Plan 5などが挙げられる。
以下リンクでこの商品の概要を説明しているので、ご興味ある方は参考にしてもらえればと思う。
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CTF Life社など海外の保険会社との契約方法は？
海外の保険商品は日本の保険商品とは比較にならないほどの利回りになっていると聞いた方もいるかもしれないが、こうしたシミュレーション例を見るとスゴいと実感するのではないだろうか？
実際には、自分自身に合致したシミュレーションをしてもらう必要がある。
そして、契約へとステップを進んでいくはずだ。
では、海外のこうした保険商品はどのように契約へと進んでいけばよいのだろうか？
海外の保険会社は自社で直接クライアントを受け入れている訳ではない。
IFA(Independent Financial Adviser)と呼ばれる正規代理店が商品概要の説明やシミュレーション作成、そして、契約手続きやアフターサポートなどを請け負う事になっている。
その為、CTF Life社の保険商品もIFA=正規代理店が窓口となってクライアントとの対応をするのである。
海外の保険会社のIFAなので、日本国内に海外の保険会社のIFAは存在しない。
だが、日本人スタッフが在籍しているIFAもあるので、日本人スタッフが在籍していて、日本人の受け入れやアフターサポートの経験が豊富なIFAを選定すれば良いだろう。
当然ながら、法人での契約をお考えであれば、法人での対応にも長けているIFAである必要がある。
IFAと言っても、紹介者や仲介会社に丸投げしているような責任感のないIFAもあるので要注意。
紹介者や仲介会社は知識量が希薄で責任感も無いところがほとんどであり、紹介者や仲介会社を通して失敗したと感じる人が多いのが現状だ。
そもそも、本来的には必要でない紹介者や仲介会社なので、無駄に間に入れる必要は無い。
自社で責任持って直接対応してくれるIFAにご自身や会社の予算や考え、家族構成や役員構成などを伝えることによって、ご自身に合致した商品プランを提案してくれることだろう。
日本にいながら契約できるスキームがあるのだが、そうしたスキームに詳しくアフターサポートの実績が豊富な正規代理店をすべきである。
契約時だけ優しく接するIFAもあったりする。
（紹介者や仲介会社その傾向が顕著である。）
商品の特性上、契約は長期間に亘るので、契約後も真摯に接してくれるIFAでなければ契約を完遂できない。
逆に、アフターサポートがしっかりしているIFAであれば、解約時の対応も問題なく対応してくれる。
こうした商品は出口戦略も重要になってくるが、解約後にどのように次のステップに進むのかの戦略を練ってくれるIFAであれば、会社や家族の承継も上手く進んでいくはずだ。
今回はホールライフプラン、所謂、貯蓄型生命保険について解説したが、ユニバーサルライフプランもある。
ユニバーサルライフは保険金が高めに設定される生命保険で、カスタマイズしながら商品を契約する保険商品である。
全般的にホールライフプランの方が契約しやすい傾向にあるが、求める死亡保険金が大きくなっていくとユニバーサルライフの方が適しているケースも出てくる。
こうした点も踏まえて、多くの保険会社と提携している正規代理店に連絡し、自分自身に合致したプランをアドバイスしてもらいながら契約を進めていくこともアドバイスとして付け加えておきたい。
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