香港の保険会社であるChow Tai Fook Insurance Company Limited（周大福人寿保険有限公司）から、Whole Life（ホールライフ型）の生命保険On Your Mind（オン ユア マインド）という商品が上市されている。
ホールライフ型とは日本語で簡単に説明すると貯蓄型生命保険の事である。
もしもの時の死亡保障を確保しながら、解約返戻金も増えていくバランスの良さが貯蓄型生命保険の特徴と言える。
日本の場合、貯蓄型生命保険と言えど死亡保険金額（保障）も解約返戻金（貯蓄性）もどちらも大した数字とはならない為に、「保障と貯蓄は別の物」と言う人が多いが、海外の場合は保障と貯蓄が両立できる。
CTF Life社のOn Your Mindはそうした優れた特徴に加えて、現役時代にもしもの時に備えていた死亡保障を、将来的にはその死亡保険金額（保険証券）を担保に年金が受けとれる特徴も併せ持った商品となっている。
受け取れる年金は融資扱いで借りている事になるので、非課税となるのも大きなメリットだ。
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【目次】 |
CTF Life社のホールライフ型生命保険商品On Your Mindの商品概要シミュレーション！
CTF Life社のホールライフ型生命保険On Your Mindを40歳男性の非喫煙者が契約した時のシミュレーション例をご紹介したい。
12年払いで保険料を支払い、66歳から85歳までの20年間に保険証券を担保に毎月900USD（年間10,800USD）を融資として年金を受け取った時の死亡保障（死亡保険金）のシミュレーションである。
（支払いは12年払い以外に6,20,25年払いが可能で、一括前納にも対応している。
支払期間が短いほど保険料は安くなる。
一括前納は6年払いをまとめて払うイメージで、その分金利を頂戴する事ができるので更に有利になる。）
（解約返戻金のシミュレーションはこちらへ。）
Total Premium Paidが支払い保険料になるが、毎年10,000USD強の支払いで、12年間で合計120,000USD強の保険料を支払ったとした時の数値である。
DEATH BENEFITが死亡保障額（死亡保険金額）であるが、Guaranteed（保証）として50歳までは450,000USDが確定されていて、その後は段階的にその数値が下がっていき、61歳時点では300,000USDが確定された死亡保障となっている。
実際には、運用部分であるNon-Guaranteed（非保証＝運用分）も乗ってくる。
61歳時点での死亡保険金額はNon-Guaranteed（非保証＝運用分）も含めて419,653USDと算出されている。
Non-Guaranteed（非保証＝運用分）も含めた、受け取れる死亡保険金の総額の利回りを算出すると以下のようになる。
・50歳時：537％
・60歳時：354％
・70歳時：397％
・80歳時：421％
・100歳時：761%
・128歳時：2672％
（計算式＝Death BENEFIT・Total ／ Total Premiums Paid）
66歳～85歳で年金を受け取る設定になっているので、その期間は数字が上がり辛いが、それでも年金を受け取りながらでも60歳・70歳・80歳で比較すると死亡保険金額が増えているのは驚きだ。
香港のホールライフ型生命保険（貯蓄型生命保険）としてはSun Life（サンライフ）社のLife Brilliance（ライフブリリアンス）が有名だが、比較してみると60歳時で利回りはほぼ同じ。
それよりも早く亡くなるとCTF Life社のOn Your Mindの方が利回りが良く、それ以上に長く生きた場合にはSun Life社のLife Brillianceの方が利回りが良くなる。
更に、CTF Life社のOn Your Mindの場合は加入から20年以内に亡くなった場合はエクストラ死亡保険金50%とエクストラ事故死亡保険金50%が上乗せされるようになっていて、更に利回りが良くなる。
（契約10年以内に両方上乗せされたら倍になるが、12年目以降は5％ずつ低減していき、20年目にはそれぞれプラス5％だけが残るようになっている。）
早く亡くなってしまったとしても、しっかりと家族に資産を遺せる生命保険となっているのだ。
また、重度認知症や末期症状を告知された場合、その段階で死亡保険金を受け取る事もできる特徴を持っている。
（CTF Life社とサンライフ香港社、どちらの保険商品が自分に合致しているかといった悩みがある方は、どちらの商品も扱っている正規代理店に相談してみてもらえればと思う。）
契約後数年は死亡保障を重視しつつも、将来的にはそれほど死亡保障が必要ではないなと感じる人も多いと思う。
特に、お子さんが成人したりローン返済が終われば、状況が大きく変わってくる事だろう。
このCTF Life社のOn Your Mindは、被保険者60歳以降などの条件で自身の保険証券≒死亡保険金額を担保にして年金を受け取れるようになっている。
Annuity Payment withdrawn in such policy yearの部分が受け取れる年金額である。
Annuity Paymentなので年金という意味になるが、年金として使うだけでなく、老後の余生で趣味などに充てたりと使用用途は自由である。
そして、この年金は保険商品を担保にした融資となるので、借り入れと見なされて非課税で受け取れるのが日本人にとっては大きなメリットとなるだろう。
自分自身の死亡保険金を担保にしているが、借入金額に応じて死亡保険金が減少していくので、借り入れだが返済する必要はない。
融資を受ける際には以下の条件を満たしていなくてはならない。
◆被保険者60歳以上
◆保険料支払い期間終了済み
◆契約から15年以上経過
◆死亡保険金が65,000USD以上
◆融資期間：15、20、30、40年
◆融資受取頻度：月単位、半年単位、年単位
融資可能な総額は死亡保険金額をベースに算出される。
また、融資の設定は1回のみしか行えないので、途中で融資期間や受取金額を変更する事は出来ない。
死亡保険金が担保になっているので、被保険者が亡くなった時点で相殺され、残った金額を遺族が受け取る事になる。
死亡保険金を受け取った際には相続税の対象となる。
海外の生命保険に詳しい方は、一般的な海外の生命保険でも一部引き出しできるのでは？と思うかもしれない。
ポイントは「融資」という点にある。
融資の設定について見ていくと、融資なので金利がかかる一方、残された金額で保険証券の運用は継続して行われていく。
シミュレーションのReverse Mortgage Loan Amountのカラムが融資の返済総額になるが、このシミュレーションであれば、融資を受けていても受け取れる死亡保険金はほぼ横ばい～やや増加となっている。
（最下部に貼った解約返戻金を見ても、同じことが言える。）
死亡保険金が枯渇するような融資設定はできないようになっているので、融資の金利分で保険証券の価値が無くなり、追加で保険料が求められることもない。
また、先述した通りに融資での借り入れであるが、返済する必要もないのも魅力的と言える。
一般的に保険でお金を受け取った場合は課税対象となるが、融資の場合はあくまで借り入れとなり非課税となるので確定申告の対象とはならない！
一部引き出しや解約返戻金を受け取ったり、遺族が死亡保険金を受け取った場合は、その段階で確定申告の対象となるが、融資の場合は非課税なのだ。
海外オフショアの金融商品の契約で税金を気にされる方が多いが、そうした方にとってはとても大きなメリットを享受できる商品と言えるはずだ。
⇒ ご質問やご相談等はこちらから。
CTF Life社のホールライフ型生命保険商品On Your Mindの解約返戻金シミュレーション！
CTF Life社のホールライフ型生命保険商品On Your Mindの契約方法とは？
CTF Life社のWhole Life（ホールライフ）型＝貯蓄型生命保険On Your Mindに興味がある人は、IFA(Independent Financial Advisor)と呼ばれる香港の保険商品を扱っている正規代理店に直接連絡してシミュレーションをお願いしてみてもらえればと思う。
商品の特性上、日本の税制に詳しいIFAを選定すべきである。
その際、間に紹介者・仲介会社などを無駄に挟む必要は全くない。
紹介者や仲介会社を挟むと責任の所在が曖昧になったりサポートが杜撰になったりと、デメリットが増すばかりである。
また、CTF Life社やSun Life香港社などの保険商品やオフショア金融商品で自分がどの商品が合致しているか分からない時も直接IFAに問い合わせてコンサルしてもらえば良い。
個々の考え方や家族状況、そして予算によって合致する商品・プランは異なってくる。
香港の保険商品は香港の保険業を管理監督する香港保険業監管局（Hong Kong Insurance Authority）に登録されている会社が正規代理店(IFA)となる。
保険商品は契約時だけでなく契約後のサポートも重要になってくるが、日本人スタッフがいて日本人の受け入れやサポート実績が豊富な正規代理店に直接お世話になれれば、契約後も問題ないと言える。
⇒ ご質問やご相談、正規代理店(IFA)の選定でお悩みの方はこちらから。
CTF Life社のホールライフ型生命保険商品On Your Mindは法人契約も可能！
CTF Life社は個人だけでなく法人としての加入も受け入れてくれている。
契約直後2～3年の解約返戻率が低い（資産圧縮率が高い）段階で法人から代表取締役などの個人に譲渡する事で、支払保険料と解約返戻額（譲渡額）の差分を損金算入して節税とする事も可能である。
また、死亡保障の利回りの良さから代表取締役のもしもの時に備えた契約や、解約返戻金の利回りの良さから役員退職金構築プランとして契約する中小企業経営者も多い。
日本の保険会社が提供するプランと比較して利回りが大きいので、様々な用途が考えられるのだ。
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CTF Life社の会社概要や信頼性は？
香港のCTF Life社、その会社概要や信頼性も気になるところだと思う。
実は、CTF Life社として活動を開始したのは2024年からである。
Ageas（アジアス）という名前の保険会社をご存知の方もいるかもしれないが、2016年にFTLifeへと社名変更し、更に2024年にCTF Life社へと名前を変えている。
その歴史を簡単に振り返ると以下のようになっている。
・1824年：ベルギーの生命保険会社Assurances Générales創業
・1990年：オランダのバンカシュアランスであるAMEV/VSBと合併し、フォルティスグループとなる
・2010年：Ageasと企業名を変更して活動
・2016年：香港最大の保険会社「JDキャピタル（創九投資管理グループ）」の100%子会社になり、AgeasからFTLifeへと名称変更
・2018年：香港資本のNWSホールディングスによる買収
・2024年：CTF Lifeへと名称変更
CTF Lifeは正式にはChow Tai Fook Insurance Company Limited（周大福人寿保険有限公司）という名称だ。
その頭文字からCTF Life社と呼ばれているが、香港に渡航したがある人は”Chow Tai Fook”や「周大福」という文字に見覚えがないだろうか？
金(Gold)などの装飾品を扱うお店だが、街中にとても多く店舗を構えている。
このChow Tai Fook＝周大福も2016年からNWSホールディングスの傘下となっていて、FTLifeよりも知名度の高いChow Tai Fook＝周大福へと社名を変えたのかなと予想する。
社歴を遡っていくと細かくて良く分からないかもしれないが、会社の変遷・歴史を辿っていくと200年以上の歴史がある保険会社だという事が分かる。
近年は買収や企業名変更が続いているが、経営難による売却ではなく大手の会社が興味を持っての買収なので、資本増強により会社が強固になっているのだ。
悪い買収ではなく良い買収を繰り返していると言える。
そもそも、金融業界では企業買収は普通に行われており、その度に大きな企業になっていく事も多い。
もちろん、買収後も保険証券は維持されるので、クライアントとして困る事もない。
（ただし、サポートの悪いIFA=正規代理店で契約していると問題が生じる可能性がある。）
CTF Life社の格付けはムーディーズ：A3、Fitch Ratings：A-となっている。
ムーディーズは格付け会社として有名だが、日本企業でCTF Life社と同等の格付けとなっているのは伊藤忠商事、富士通、大和証券、キヤノンetcであり、日本の企業と比較して考えれば、かなり安定した企業だと判断できるだろう。
保険会社の安定性で重要と言われている「ソルベンシー・マージン比率」という指標がある。
CTF Life社の2023年末時点でのソルベンシー・マージン比率は314％である。
ソルベンシー・マージン比率は200％以上であれば健全と言われており、香港当局の規制も150％になっている。
ソルベンシー・マージン比率314％という数字を見れば、とても健全な財政状態であり、支払い能力にかなり余裕がある事が分かるはずだ。
このようにCTF Life社は社歴、客観的な格付け、財政状態から見ても契約して問題ない保険会社だと判断できる。
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