海外の生命保険は国内生保とは比較にならないほどの利回りで運用されているとはよく聞く話。
だが、実際にどれくらいの運用利回りで死亡保障額や解約返戻金が大きくなっていくかはイメージが沸かないかもしれない。
契約に興味があるならば、先ずはIFA(Independent Financial Advisor)と呼ばれる正規代理店でシミュレーションしてみてもらえば数字がイメージできるはずだ。
海外オフショア籍の生命保険【サンライフ香港】【CTFLife】【パシフィックライフ】【パンアメリカンライフ】、先ずは正規代理店=IFAでシミュレーションをしてもらおう！
日本の保険商品でもそうだが、契約する前に先ずは自分の年齢や性別、喫煙状況や健康状態を基に保険金と保険料のシミュレーションをしてもらうはずだ。
個々の状況によって設定した保険金=死亡保障額に対しての支払保険料が決まる。
一般的には、同じ保険金に対して年齢が若ければ若いほど、女性が男性よりも、禁煙者が喫煙者よりも保険料は安くなる。
海外の保険商品の場合であっても同じであるが、先ずはシミュレーションしてみれば自分の生命保険の設計ができる。
海外の生命保険の場合、その商品概要は大きく2つに層別される。
一つ目はホールライフ(Whole Life)と呼ばれる商品だ。
日本でいうところの貯蓄型生命保険に当たる商品で、年齢・性別・喫煙状況によりある程度パッケージングされた商品である。
サンライフ香港やCTFLifeで提供されている商品を契約する日本人が多い。
（*CTF Lifeは2024年にFTlifeから社名変更された保険会社である。）
シミュレーションに関してはそれほどテクニカルな部分はないはずだ。
希望する死亡保険金に対して何年払いで支払うかなどを検討していく。
（支払える保険料に対して、どれほどの保険金になるかと言う見方ももちろんできる。）
ほぼ間違いなく言える事は、日本の貯蓄型生命保険とは比較にならないほどの死亡保障と貯蓄性があることだ。
サンライフ香港とCTFLife社の生命保険のシミュレーション例が以下のリンクに幾つか入っているので、気になる人は確認してもらいたい。
日本では「保障と貯蓄は別のもの」と保険会社の営業マンやFPが発言しているが、それはあくまで日本国内での話である。
日本の保険会社は低利回りの日本国債を半ば強制的に握らされているので、利回りの良い商品を設計できる環境にない。
「保障と貯蓄は別のもの」と言うが、保障と貯蓄を個別に見ても契約に値する商品は見当たらない。
死亡保障額は契約時に設計した金額とほぼ変わる事は無いので、早く死ななきゃ意味がないと揶揄されている。
解約返戻金も満期間近でプラスになれば良い程度の商品しか提供されていない。
長生きリスクにもインフレリスクにも対応できない商品となっている。
一方、海外のホールライフと呼ばれる貯蓄型生命保険の場合、保険会社の運用により、死亡保障額は当初に設定した数値からどんどん増加していく。
解約返戻金も契約から10年程度で支払った保険料を超える損益分岐点を迎え、その後は右肩上がりに増えていく。
5％程度で複利運用されるイメージだ。
海外のホールライフ型の生命保険=貯蓄型生命保険では保障と貯蓄が両立でき、長生きリスクにもインフレリスクにも対応できる優れモノとなっている。
もう一つはユニバーサルライフ（Universal Life）と呼ばれるタイプの生命保険である。
こちらの商品は主に富裕層や資産家が相続対策で契約する事が多いのだが、1億円を超える高額な死亡保障額に対し、保険金や保障期間をフレキシブルに設定できるようになっている。
インデックス連動型のユニバーサルライフという言葉を聞いた事がある人もいると思うが、S&P500Indexの動きに連動させつつ、上下の連動幅をコントロールする事で安定性を保つ事もできる。
支払保険料を抑えることができるのが特徴だが、そうすると満期が短くなってしまうデメリットがある。
（追加で保険料を支払う事により、満期を延ばす事は可能となっている。）
ユニバーサルライフに関しては正規代理店(IFA)と細かに話をしながらシミュレーションしていく必要があり、契約後もどのようにコントロールしていくかをサポートしてもらう必要がある。
日本人を受け入れている保険会社でユニバーサルライフを提供しているのは、サンライフ香港やパシフィックライフ、パンアメリカンライフなどが挙げられる。
一例として、パンアメリカンライフの概要は以下リンクで確認できる。
⇒ ご質問やご相談等はこちらから。
海外の生命保険はIFAが正規代理店となってシミュレーションを行い、契約手続きやアフターサポートを請け負う！
冒頭から、海外の生命保険のシミュレーションはIFAと呼ばれる正規代理店にしてもらうと書いてきたが、海外の保険会社は自社で直接クライアントを受け入れてはおらず、シミュレーションだけでなく、契約手続きからアフターサポートまでの責務をIFAが請け負う事になっている。
どの海外生命保険を契約するにしても、先ずは正規代理店であるIFAに連絡をしてシミュレーションをしてもらうことから始めることになる。
ご自身の予算や考え、家族状況に合わせてシミュレーションしてもらう事になる。
その際に、どの保険会社のどの商品が良いかと言った戦略も相談できるのがIFAである。
シミュレーションする際には、どの会社のどの保険商品が合致するかも決めなくてはならないので、多くの保険会社と提携しているIFAを選ぶことも重要なポイントと言える。
IFAは正規代理店であるが、同時に総合代理店としての役割も担っているのだ。
そして、海外の生命保険なのでテクニカルな契約になる部分もある。
海外への資産移転方法などに詳しいIFAであるかどうかもチェックすべき点と言える。
また、長期契約となるのでアフターサポートも重要になってくるので、日本人の受け入れやサポート実績が豊富なIFAを選択すべきである。
更に言えば、満期後の資産承継等の出口戦略も相談できるIFAであると、とても心強い。
海外の保険会社のIFAは日本国内には存在しない。
その為、海外にあるIFAに連絡をする事になるのだが、例えば英会話が必須条件となっている訳ではない。
日本人スタッフが在籍しているIFAもあるので、日本語でやりとりする事も可能となっている。
日本人スタッフがいて、自社で責任持って契約時だけでなく満期や解約時までサポートしてくれるIFAを選定できれば、お子さんやお孫さんの代も含めて安心できる事だろう。
海外の生命保険は日本とは比較にならない利回りや優れた特性を持っていたりするが、それを生かすも殺すもIFA次第。
海外投資はIFAによって成否が決まると言われている世界でもある。
良きIFAに出逢えれば、資産保全や資産価値向上、資産承継などのお金の良きパートナーになってくれるはずだ。
⇒ ご質問やご相談、正規代理店IFAの選定でお悩みの方はこちらから。
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