高齢化社会となっている日本。
人生100年時代と言われていて寿命が延びる事は良い事だが、イザとなった時の為に生命保険についても考えておかなくてはならない。
長寿に対応する為には死亡保障と老後資産のバランスが重要！日本国内の生命保険でそうした商品はあるか否か？
日本には契約期間の終了がない終身保険なる商品が存在する。
長寿国家の日本に合わせたような商品であるが、契約者にとってプラスかと言えばそんな事はない。
支払った保険料に対して、それほど数字が大きくなる訳ではないからだ。
日本の生命保険の死亡保障額は契約時に決定された金額でほぼ固定されるので、物価が上昇していけば実質的な価値はマイナスとなってしまう。
もちろん、死亡保障だけでなく解約返戻金もリターンが大きく増える設計とはなっていない。
貯蓄型生命保険と呼ばれている商品もあるが、契約満期に近付かないと支払った保険料を解約返戻金がプラスに転じない商品ばかりである。
長寿国家に合わせて終身保険があるのはいいように見えるかもしれないが、実は日本の生命保険は早く死ななければ損をする設計になっている。
貯蓄型生命保険と言いつつ、資産価値が大きくなるような設計にはなっていない。
騙されてはいけない。
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海外では保障と貯蓄が両立できる商品が提供されている！
日本の保険営業マンやFPは「保障と貯蓄は別のもの」と解説をすることが多い。
日本の保険会社が提供する商品を見れば両立することは確かに難しいはずだ。
そうした状況を悪用して保障用と貯蓄用で2本の契約をさせていたりする。
ただし、厳密に話をすれば、保障と貯蓄の2本の契約をしたところで保障単独・貯蓄単独でも真っ当な商品はないので、お金を無駄にしてしまうだけになってしまうことだろう。
日本の保険会社の状況を離してきたが、海外に目を移すとどのような状況なのだろうか？
日本と同じような商品になっているのだろうか？
日本から近い金融立国でオフショア金融センターと呼ばれている香港では、状況が全く異なる。
例えば、サンライフ社の生命保険ライフブリリアンスは保障と貯蓄の両立ができる商品設計となっている。
この商品は契約時に設定した死亡保障額は年々上昇していくようになっているのだ。
長生きリスクに対応できるのだ。
何故このようなことができるかと言えば、保険会社に運用力がある為と言える。
解約返戻金も契約期間が長ければ長いほど上昇していく。
契約直後に解約をしてしまったらマイナスとなるが、支払った保険料を解約返戻金が超える損益分岐点を迎えるのが10年強となっていて、それ以降に解約したらプラスになるのだ。
5％程度の運用率となっていて、解約返戻率は20年後に約200％、30年後に約300％、40年後に約500％と上昇していく。
将来的な物価上昇・インフレーションにも対応できる商品と言えるはずだ。
保障と貯蓄が両立した真の貯蓄型生命保険となっている。
サンライフ香港のライフブリリアンスの満期は100歳となっている。
長寿国家と言えど、100歳まで保証されていれば十分だろう。
100歳になると解約となるのだが、長期に亘って契約ができていれば大きな解約返戻金となるので、ご自身や家族は喜んでくれるはずだ。
物価上昇にも対応でき、長生きすればするほど子供や孫に遺せる金額が大きくなっていく。
解約返戻金も増えていくので、100歳以上まで生きたとしても、解約返戻金で残りの余生を充分に満喫でき、それでもお子さんやお孫さんにお金が遺る数字となっている。
（100歳以上生きたら曾孫、玄孫までいるかもしれない。）
また、契約途中で一部引き出しをする事もできるので、老後資金・年金プランとしても活用ができる。
この商品は0歳児の赤ちゃんを被保険者にして親が契約する事もできる。
赤ちゃんが亡くなる事を想定して契約する人などいないだろうが、貯蓄部分に目を付けて契約する人もいたりする。
被保険者が若ければ若いほど余命率が高くなるので安く保険に契約でき、契約期間が長く取れるので解約返戻金も大きくなっていく。
赤ちゃんの時に契約して、一部引き出しの機能を使って学資保険代わりに使ったり、結婚資金や養育費として活用する事も可能。
18歳以上で契約者になれるので、然るべき年齢になった時に契約者をお子さんに名義変更して保険証券をプレゼントする親もいたりする。
日本の生命保険はどこが良いかと血眼になって数字を追っている人もいるようだが、サンライフ香港のような生命保険を知ったら、日本の保険がとても乏しく見えてくるはずだ。
日本の保険会社は金利の低い日本国債を半ば強制的に購入させられているので、運用がし辛い状況にあるのだ。
保険会社が半ば強制的に購入させられている日本国債だが、日本国債が組み込まれた保険商品を購入したら、契約者が日本国債を購入しているようなものだ。
日本政府は海外の保険商品の購入するには保険業法で縛りを設けているが、これは日本の保険会社を守る為の法律となっている。
日本国民を守る為の法律ではなく、日本国債を発行できるように日本の保険会社を守らなければならないのだ。
もちろん、海外の保険会社は日本国債などを運用に組み込む事なく利回りがでるような商品組成をしている。
こうした環境の差が金融格差と言えるのだ。
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海外の保険商品はIFAが正規代理店となり窓口対応するシステム！
サンライフ香港の生命保険について具体的な数字が知りたければ、香港のIFA(Independent Financial Advisor)に直接聞いてみてもらえればと思う。
香港など海外の保険会社は自社で直接クライアントを受け入れてはおらず、IFAが正規代理店となり商品概要の説明や商品選定、契約手続き、アフターサポートなどを請け負う事になっている。
その為、海外の保険商品に興味を持ったのならば、正規代理店であるIFAに直接連絡をして、予算や考え、家族構成などを伝えることにより、ご自身に合致した商品を案内してもらえる。
自分自身に合致した保険商品のシミュレーションをしてもらえたら、より具体的に商品のスゴさが分かるはずだ。
日本国内の保険商品のシミュレーションと比較すると、その違いに愕然とする事だろう。
海外の保険商品はIFAが窓口となるのだが、海外の保険会社の正規代理店なので、そのIFAは日本国内には存在しない。
海外にあるIFAに連絡をする事になるのだが、日本人スタッフが在籍しているIFAもある。
日本人スタッフがいれば日本語で会話ができるので安心できる事だろう。
日本人スタッフがいて法律や商品知識に長けたIFAであることはもちろんであるが、日本人の受け入れやサポート実績が豊富なところを選ぶ事もポイントとなる。
長期契約となる保険商品なので、契約時だけでなく契約後も自社でしっかりと向き合って対応してくれるIFAを選定することが重要となってくる。
海外の保険商品や金融商品はIFAの選定がカギを握ると言われている世界。
良きIFAに出逢えれば良き商品と出逢え、ご自身だけでなくお子さんやお孫さん含めて資産保全や資産価値向上が見込めるようになるはずだ。
☆ご質問やご相談、IFA=正規代理店の選定でお悩みの方はこちらから。
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