生命保険で、掛け捨て or 貯蓄型のどちらが良いかという議論が起こる時がある。
掛け捨てではもったいないと考える人が貯蓄型を希望するのだろうが、実際には死亡保険金も貯蓄性もどちらも満足いく商品を提供できていないのが日本国内の生命保険会社の実情と言えるはずだ。
香港など海外オフショア生命保険には、もしもの時の死亡保険金と貯蓄性が両立できるものがある！
掛け捨て型生命保険は死亡保険金に対する支払い保険料が低く抑えられている代わりに、何もなく満期を迎えたら返戻金が（ほとんど）戻ってこないタイプの保険商品を指す。
一方、貯蓄型生命保険は貯蓄性を併せ持った生命保険商品であり、死亡保険金に対しての支払保険料は掛け捨て型と比較して大きくなるが、途中で解約したり、 何もなく満期を迎えたら、解約返戻金を受け取れる商品である。
どちらが良いかと悩むかもしれないが、それは日本国内の保険商品を比較しているからだと思う。
日本では保険の営業マンやFPを中心に「保障と貯蓄は別のもの」と解説する人が多い。
だが、日本の生命保険を見ると、保障単独で見ても貯蓄単独で見ても契約する価値があるようには思えない。
つまりは、日本の生命保険を契約するのであれば、契約自体をしない方が賢明と言える。
日本の生命保険の死亡保険金を見ると、契約時に設定した死亡保険金は契約中にほとんど変わる事が無く、契約期間が長くなればなるほど支払保険料との差が無くなっていってしまう。
これはインフレリスクに対応していないと言えるので、早く死ななきゃ意味がないと揶揄されてしまっているのだ。
解約返戻金（貯蓄性）を見ても同様で、満期近くにならないと解約返戻金が支払保険料を超える損益分岐点を迎えないので、実際には貯蓄性がほとんどないに等しい商品ばかりとなっている。
解約返戻金を見ても、インフレリスクに対応できていないのだ。
日本の生命保険会社が提供する商品で掛け捨て型優勢、貯蓄型優勢と考えていても、海外、特に香港などのオフショア金融センターと呼ばれる地域の保険会社が提供する生命保険を見たら、掛け捨てと貯蓄型のどちらが良いかと悩んでいたり議論していたことがバカみたいに思えてくるはずだ。
例えば、ホールライフと呼ばれる貯蓄型生命保険では死亡保険金（保障）と解約返戻金どちらの視点で見ても満足でき、一つの商品で両立可能となってくる。
こうしたホールライフと呼ばれる生命保険は被保険者の年齢や性別、喫煙状況などからある程度パッケージ化されている。
以下リンクにシミュレーション例を載せているので、気になる方はチェックしてもらえればと思う。
なぜ日本の生命保険会社が利回りを出せないのかと言えば、生命保険会社の実力ももちろんあるのだろうが、超低金利な日本国債を半ば強制的に購入させられているからだ。
金利上昇中とは言え、1%程度の金利しか付かない日本国債がポートフォリオの半分近くあれば、利回りを出せるはずがない。
日本は優良な保険商品・金融商品を組成できるような環境になっていないのだ。
海外の保険会社はそうした縛りがないので、自由に商品を設計でき、4～5%程度の利回りを安定的に確保できる。
また、契約後に死亡保険金も解約返戻金が徐々に上がっていく事がシミュレーション例を見てもらえれば分かると思うが、そうした点も日本の生命保険にはない大きな特徴だ。
日本の掛け捨て型の生命保険と同等額の死亡保険金を海外の貯蓄型生命保険で設定したとする。
契約当初は日本の掛け捨て型の方が優位性があるかもしれないが、数年後からは海外の貯蓄型生命保険の方が優位となってくる。
そして、長生きすればするほど、その差はどんどん大きくなっていく。
海外の生命保険は運用によって徐々に死亡保険金が上がっていくからである。
逆に、日本の生命保険は早く死ななければ意味がなく、長く契約するとインフレによって損をしてしまう可能性が大きいのだ。
貯蓄性を見ても、日本の貯蓄型生命保険は満期近くで解約返戻金がようやく支払保険料を超える事が多いが、海外の生命保険は契約後10年強でプラスに転じていき、その後もどんどん増えていく。
また、一部引き出しもできるので、老後の年金代わりに活用する事もできるのだ。
日本の生命保険はインフレリスクや長生きリスクに対応できないのだが、海外の生命保険であればそうしたリスクにも対応可能と言える。
このように、海外の貯蓄型生命保険は日本国内の掛け捨て型、貯蓄型の両方を凌駕する商品設計になっている。
また、海外でも掛け捨て型のような生命保険も提供されている。
ユニバーサルライフと呼ばれる生命保険であるが、死亡保険金に対しての毎年の支払い額や支払年数、契約期間を細かく設定していける商品になっている。
毎年の支払額を抑えて契約する事も可能だが、そうすると契約満期までの期間が短くなってしまうと言った感じになっている。
（追加で保険料を支払えば、契約期間は延長できる。）
ただし、ユニバーサルライフ商品は最低の設定死亡保険金額が高額に設定されていて、富裕層・資産家向けの生命保険となっている。
主に、相続対策で契約する人が多いようだ。
海外には日本とは比較にならないような生命保険が多く提供されている。
海外の生命保険の情報が出回っていないのは保険業法の絡みもあるのだが、日本国内の生命保険で掛け捨て型と貯蓄型のどちらが良いかと検討・議論しているのであれば、視野を世界に広げ、いち早く行動する事をお勧めしたい。
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海外の保険会社はIFAと呼ばれる正規代理店が契約からアフターサポートを請け負う！
海外の保険会社が提供する生命保険に興味を持ったらどうすれば良いのだろうか？
一般的に、海外の保険会社は自社でクライアントを直接受け入れてはおらず、IFA(Independent Financial Advisor)と呼ばれる正規代理店が契約からアフターサポートを請け負う事になっている。
海外の保険会社なので、日本国内に海外保険会社のIFA=正規代理店は存在しない。
つまりは、海外の保険商品に興味を持ったらならば、海外にあるIFA=正規代理店に連絡する必要がある。
海外のIFAと聞くと英語で会話しなければならないのかな？と躊躇してしまう人もいるかもしれないが、日本人スタッフがいる海外IFAもあるので、日本語でやり取りができる。
そうした日本人スタッフがいる海外IFAの中で、日本居住の日本人の受け入れやサポート実績が豊富なところを選んでおけば安心できる。
先ずはIFAに直接連絡して、ご自身の予算や考え、家族構成などを伝えて、自身に合致した商品を案内してもらえれば良いと思う。
具体的に自分自身に対する保険のシミュレーションをしてもらえば、イメージし易いはずだ。
また、IFAは総合代理店にもなっているので、多くの保険会社と提供しているIFAを選べば、選択できる商品プランが増えてくる。
IFAはどのような会社かと言えば、登録している国や地域の保険当局に登録されている会社となる。
オフショア金融センターと呼ばれる香港であれば、政府直轄で保険業を管理監督する機関である「香港保険業監管局」(Hong Kong Insurance Authority)に登録されている会社がIFAとなる。
状況によっては保険商品ではなく、金融商品の方が考えに合致するかもしれないし、複数の商品を組み合わせる際に金融商品も含まれるかもしれない。
そう考えると、金融庁(Securities & Futures Commission of Hong Kong)への登録も確認しておいた方が良いだろう。
登録の確認方法が難しいと感じたのであれば、IFAと思われる会社に直接連絡して聞いてみれば良い。
登録番号などを教えてもらえるはずだ。
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