生命保険は2つの種類に大別される。
一つは貯蓄が付いた貯蓄型生命保険タイプであるホールライフ(Whole Life)で、もう一つは相続に重きを置いたタイプであるユニバーサルライフ(Universal Life)となる。
オフショア生命保険ではホールライフ(Whole Life)商品を提供しているサンライフ香港(SunLife hk)が日本人には有名だが、このサンライフ香港からはユニバーサルライフ商品であるBRIGHT UL Eternal Builderも発売されている。
日本居住の日本人が日本にいながら契約できるユニバーサルライフ商品であるサンライフ香港のBRIGHT UL Eternal Builder！
ホールライフとユニバーサルライフの違いについては、以前コンテンツにしているので、そちらを参照していただきたい。
⇒ ホールライフ(Whole Life)とユニバーサルライフ(Universal Life)の違いを比較！資産運用か遺産相続か？
オフショア生命保険でホールライフと言えばサンライフ香港が日本人に馴染みがあるが、ユニバーサルライフと言えば、アメリカのパシフィックライフ(Pacific Life)が有名であった。
このパシフィックライフを積極的に勧誘しているネットワーカーがいるようだが、パシフィックライフは米国に渡米して契約する必要があり、現地での健康診断を受診しなければならない。
この健康診断の結果によって契約可否が決まってくる。
要するに、渡航しなければ契約できるかどうか分からないのだ。
高額な着手金を要求するネットワーカーもいるようだが、それでいて契約できなければ渡航費含めて無駄になってしまう。
そもそも、そうした勧誘をするネットワーカー経由で契約をするものではない。
人生で高額な買い物の内の一つになる生命保険を知識や責任感が軽薄なネットワーカー経由で契約していいのかを根本的に考えなければならないはずだ。
正規代理店と直接やりとりすることが重要なのだ。
パシフィックライフはアメリカ籍の生命保険だが、パシフィックライフに限らず、アメリカ籍の生命保険はアメリカ国内で契約しなければならないと決められている。
特に日本人をターゲットにしてアメリカ国内に渡航させている訳でもなは、世界中の契約希望者は全てアメリカ国内での契約が必須となっている。
テロ対策でマネーロンダリングに厳しくメスを入れているアメリカならでは対応だなと感じる。
アメリカはこうした政策をとっているが、日本人が契約できるユニバーサルライフ商品で海外に渡航せずに可能な商品もあったりする。
その一つがサンライフ香港社のBRIGHT UL Eternal Builderである。
BRIGHT UL Eternal Builderは香港に渡航せずとも契約可能なスキームがある。
保険料の支払いも日本国内からの銀行送金やクレジットカードでの引き落としで対応してもらえる。
ユニバーサルライフの場合、保険料や死亡保険、契約期間や運用方法などを個々人に合わせてカスタマイズして設定していく。
その為、正規代理店との密に戦略を練っていく必要がある。
商品設計をどのようにするかもそうだが、日本居住の日本人がどのように契約するか、保険料の支払い方法などのスキームについても決めていかなければならない。
つまりは、どの正規代理店を選定するかが重大な要素となってくる。
ネットワーカーにこうした責務を負わせている正規代理店もあるようだが、そうした正規代理店を選定すべきではない。
命の次に大事なお金と言われるが、その大事なお金をどのように扱うのかをしっかりと考えなければならない。
生命保険の特性を考えれば、自分自身だけでなく、お子さんやお孫さんにも波及する話である。
資産保全や資産承継を真剣に考えるのであれば、そうした気持ちや考えに寄り添ってくれる責任感と知識力を併せ持った正規代理店を選定しなければならないだろう。
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海外生命保険の選択方法は？
生命保険はホールライフとユニバーサルライフの2つに大別され、ユニバーサルライフ中心にここまで話をしてきたが、ユニバーサルライフで日本人を受け入れているのはパシフィックライフとサンライフ香港であると説明したが、もう一社、パンアメリカンライフ(Pan American Life)と言う保険会社もある。
社名から想像できるようにアメリカの保険会社であるが、ケイマン諸島にも籍があり、ケイマン諸島にあるパンアメリカンライフであれば海外に渡航する事無く、日本にいながら契約できるスキームが提供されている。
冒頭に書いたように、ユニバーサルライフは富裕層や資産家向けの相続対策としての生命保険と言える。
その為、保険金も高額に設定されている。
一方のホールライフ型の生命保険は貯蓄性にも目を向けられている。
日本で貯蓄型生命保険と聞いても「保障と貯蓄は別のもの」と営業する保険屋さんやFPが多く、その価値を感じない人が多い。
確かに日本の保険会社が提供している貯蓄型生命保険は「保障と貯蓄は別のもの」ではなく、保障と貯蓄をどちらか単品で見ても契約に値するものではない。
だが、海外のホールライフ商品は保障と貯蓄が両立できる。
保障（死亡保険金）も貯蓄（解約返戻金）も保険会社の運用によって年々大きくなっていくからだ。
日本では契約時に設定した死亡保険金はほぼ変わる事無く、解約返戻金も満期間近になってプラスに転じれば良い程度の実力しかない。
海外のホールライフ商品の死亡保険金は年々上昇していくし、解約返戻金も契約から10年前後で支払った保険料を超える損益分岐点を迎え、その後は右肩上がりに上昇していく。
日本の生命保険を契約しても長生きリスクやインフレリスクに太刀打ちできないが、海外のホールライフ商品であれば、それらのリスクに対応できるのだ。
こうしたホールライフ型の生命保険で日本人を受け入れてくれているのがサンライフ香港やCTFLifeとなる。
以下リンクで幾つかシミュレーション例を載せているので、気になる人はチェックしてもらえればと思う。
生命保険の種類や保険会社を幾つか出したので、混乱してしまった人もいることだろう。
混乱するのが普通だと思う。
自分自身でどの商品が良いのかを決めるのは簡単ではない。
自分自身に合致した商品を正規代理店と相談しながら決めていけば良いのだ。
正規代理店は総合代理店としての役割も担っている。
サンライフ香港、パシフィックライフ、パンアメリカンライフ、CTFLifeと多くの保険会社の名前を出してきたが、これらの保険会社を含めてたくさんの保険会社と提携している正規代理店に連絡して相談してみればよい。
ご自身の予算や考え、家族状況を正規代理店に伝えることによって、ご自身に合致した商品を案内してもらえる事だろう。
保険料の支払いスキームなどの知識も有している正規代理店を選ぶべきである。
また、アフターサポート力にも長けた正規代理店を選定する事も重要なポイントとなる。
長期契約となる生命保険、アフターサポートが杜撰であれば契約後に不安になってしまう。
ネットワーカーがこうした知識を持っている事は無く、責任感も無いのでアフターサポートなどに興味もない。
そうしたネットワーカーを使っている正規代理店を選ぶべきではない。
クライアントとしっかりと向き合って対応してくれる正規代理店を選定できれば、資産保全や資産価値向上、そして資産承継が上手く進んでいく事だろう。
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