オフショア香港の生命保険商品は日本国内の生命保険商品とは比較にならないほどの利回りになっているが、貯蓄型生命保険で日本居住の日本人が契約可能な商品は限られていて2つしか存在しない。
日本居住の日本人が契約できる貯蓄型生命保険はサンライフ社のライフブリリアンスとCTF Life(旧名FTLife)のOn Your Mindの2つだけ！
生命保険にも色々あるが、日本人が日本国内で契約する商品は大きく2つに層別される。
一つは掛け捨て型の商品で、もう一つは貯蓄型の商品。
一方、海外ではユニバーサルライフ(Universal Life)と呼ばれる商品と、ホールライフ(Whole Life)と呼ばれる商品に二層化される。
ユニバーサルライフは日本の商品と比較すると少額の保険料で契約できる事が特徴となっている。
死亡保険金に対する保険料をカスタマイズできるので少額の保険料での契約も可能となるのだが、その場合は運用が上手くいっていないと追加の保険料を求められる事もある。
また、死亡保険金が1億円以上となっていて富裕層・資産家の相続対策向け保険商品と言える。
一方のホールライフ、こちらも日本の商品と比較すると安い保険料で契約できるようになっており、貯蓄性も日本の商品と比較したら断然高い。
ホールライフは年齢や性別、健康状態（喫煙の有無）などによってある程度パッケージ化された生命保険となっている。
ホールライフは一般向けの商品と言えるが、その貯蓄性の高さや死亡保障に対する支払保険料の安さ＝費用対効果が良い事に驚かされる。
貯蓄性も高い事から、ホールライフは貯蓄型生命保険と考えれば良いと思う。
香港には多くの生命保険会社があるが、日本居住の日本人が契約できる貯蓄型生命保険（ホールライフ）はサンライフ香港社が提供しているライフブリリアンスとCTF Life(旧名FTLife)が提供しているOn Your Mindの2つしかない。
（サンライフ香港社もCTF Life社も生命保険以外に貯蓄型保険商品なども提供している。）
日本の金融は世界の保険会社から相手にされていないので、どうしても契約できる商品が限られてしまう。
興味がある人がいたら、契約できる商品があるうちに行動しなくてはならない。
サンライフ香港社やCTF Life社の保険商品は日本居住の日本人が契約できるものの、少々特殊なスキームが必要となっている。
契約方法や自分の資産額や年収でどういったプランが合っているかなどは、IFA(Independent Financial Advisor)と呼ばれる香港の正規代理店と直接やり取りして進めていけば良い。
やや特殊なスキームを活用するので、日本人に対しての契約実績や経験が豊富な正規代理店を選定すべきである。
冒頭に書いた富裕層向けのユニバーサルライフ商品も、香港で受け入れてくれているのはサンライフ香港社のみである。
サンライフ香港以外にはハワイのパシフィックライフなども契約可能となっているが、こうした商品についての契約方法やプランについても金融知識がある正規代理店と直接契約するのが鉄則となる。
また、IFAはアフターサポートも請け負う機関になっているので、サポート力があるIFAを選ぶ事も重要となってくる。
自社で直接受け入れてくれて、責任持ってクライアントと向き合ってくれるIFAを選択する事が重要となる。
香港含め、海外の金融商品・生命保険で契約できるものは限りがあり、いつまで契約できるのかは本当に分からないので、興味がある人は先ずはIFA=正規代理店に問い合わせをする事をお勧めしたい。
サンライフ香港やCTF Life、パシフィックライフetc多くの保険会社と提携しているIFAであれば、個々の予算や考えに沿ったプランを案内してくれる事だろう。
IFAに具体的なシミュレーションを出してもらえば自分がどのような商品を契約するのか分かり易くなるし、その利回りの大きさに驚く事だろう。
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サンライフ香港社のライフブリリアンスの特徴とは？
サンライフ香港社のライフブリリアンスは日本居住の日本人が最も多く契約している生命保険だと思う。
どのような特徴があるのだろうか？
貯蓄型生命保険になるのだが、日本の貯蓄型生命保険を見ていても保障も貯蓄もショボいと感じる人が多いとはずだ。
保障額（死亡保険金）は契約した時点から増える事はなく、物価上昇（インフレーション）が起これば、実質的な価値は目減りしてしまう。
貯蓄性（解約返戻金）も満期近くになってようやくプラスに転じるくらいのレベルでしかない。
なので、保障性・貯蓄性のどちらを見ても日本の生命保険は契約する必要は無いと言える。
サンライフ香港社のライフブリリアンスは運用によって死亡保険金も解約返戻金も上昇していく事に特徴がある。
ざっくり4％程度の利回りで回っている。
解約返戻金は保険と言う商品の特性上、直ぐに解約したらマイナスになってしまうが、解約返戻金が支払保険料を超える損益分岐点を迎えるのは10年強となっていて、それ以降はどんどん解約返戻金が増えていく。
物価上昇（インフレーション）に対応した商品となっている。
日本の生命保険は将来的な保障や貯蓄性が期待できないので、契約直後に亡くならないと意味が揶揄されてしますが、サンライフ香港社のライフブリリアンスの場合は保障と貯蓄も右肩上がりで増えていくので長生きリスクにも対応した生命保険となっているのだ。
また、貯蓄額を取り崩して一時引き出しも可能となっている。
この特徴を活かして、将来的に年金受け取りする事もできるのだ。
以下リンクに幾つかのシミュレーション例を載せているので、気になる方は参考にしてもらえればと思う。
実際に契約を考えたいのであれば、IFA=正規代理店に連絡して自分用のシミュレーションを出してもらえばと思う。
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CTF Life社のOn Your Mindの特徴とは？
日本居住の日本人の契約を受け入れているもう一つの貯蓄型生命保険、CTF Life社のOn Your Mindも同じように保障額（死亡保険金）と貯蓄額（解約返戻金）が増えていく。
日本では「保障と貯蓄は別のもの」という人もいるが、そんな言葉とは裏腹に保障と貯蓄、単独で考えても満足いく商品に出会える事はない。
だが、海外ではサンライフ香港社のライフブリリアンスにしてもCTF Life社のOn Your Mindにしても保障と貯蓄は両立できるのだ。
CTF Life社のOn Your Mindにはサンライフ香港社のライフブリリアンスにはない特徴が備えられていて、それは自分が契約した証券を担保にしてお金を引き出せる点にある。
証券を担保にするとは自分の死亡保険金を担保にして、将来的に年金として引き出せることになる。
年金として引き出すと死亡保険金は減少していくが、現役時代は保障をメインに、引退後は年金を受け取りたいと言う方向けのハイブリッド商品になっているのだ。
自分の証券を担保にお金を借りているので、年金として引き出しても非課税と言うのも日本人にとっては有難い特性だと思う。
死亡保険金が枯渇して途中で保険金を追加で求められることもないように設定されるので、その点も安心できる。
一口に貯蓄型生命保険と言っても、海外の保険商品は面白い特徴があったりするので興味深い。
CTF Life社のOn Your Mindの詳細は以下リンクで解説しているので、気になる人はチェックしてもらえればと思う。
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