日本の保険商品の利回りに嫌気が差し、海外に目を向けてみたら、香港などのオフショア地域に日本とは比較にならないようなプランがあることに気付く。
海外商品が故にリスクやデメリットはないのかなと考えたりすると思うが、IFA(Independent Financial Advisor)と呼ばれる正規代理店の選定を間違えなければ問題ないと言える。
オフショア保険の利回りから考えられるリスクやデメリットとは？日本の保険商品に加入する方がリスクやデメリットと考えられる！
海外、特にオフショア地域である香港には日本人にとってメリットとなる保険商品が多く扱われている。
なぜ日本の保険よりも利回りが良いの？と思うかもしれないが、日本の保険の利回りが悪過ぎると言った方が正解であろう。
日本の保険会社は低金利である日本国債を半強制的に購入させられているので、利回りが出る商品を組成できる環境にない。
海外ではそうした縛りがないので、利回り良く運用されるのだ。
日本居住の日本人を受け入れている保険会社は海外にはほとんどなく、選択できるのは香港の保険会社くらいとなってくる。
貯蓄型生命保険であれば5%程度、貯蓄性に特化した保険商品であれば6～7%程度で複利運用される。
海外の生命保険を契約するデメリットが何かあるかと言えばそれほどイメージはできないが、利回りが良いと言えど、早期に解約すると元本割れするということくらいだろうか？
実際のシミュレーション例を見た方が分かり易いと思う。
以下リンクに貯蓄型生命保険のシミュレーション例が幾つか掲載されているのでチェックしてみてもらいたい。
日本の保険会社の営業マンやFPは保障と貯蓄は別のものというが、シミュレーションを見てみると、海外の貯蓄型生命保険ではそうではない事が分かると思う。
日本の生命保険は契約時に設定した死亡保障額（死亡保険金）が変わる事はほぼないが、海外の生命保険の場合は保険会社の運用によって右肩上がりに上昇していく。
日本の生命保険の場合は早く死ななきゃ意味がないと揶揄されるが、海外の生命保険の場合は長生きリスクに対応しているのだ。
解約返戻金（貯蓄性）も同様に右肩上がりに上昇していく。
契約直後に解約するとマイナスになってしますが、契約後10年前後で支払った保険料を解約返戻金が超える損益分岐点を迎える。
解約返戻金もどんどん大きくなっていくのでインフレリスクに対抗できる。
また、一時払いもできるので、将来的には年金として活用する事も可能。
このように海外の貯蓄型生命保険の場合は、その名の通りに保障と貯蓄が両立できる。
日本と海外では保険格差が大きいことが理解できるはずだ。
見方を変えれば、日本の生命保険に加入する事はリスクと言えるのだ。
次に貯蓄性に特化した保険商品について見てみよう。
生命保険の機能を抑えていて、その分だけ貯蓄性を重視した商品となっている。
その為、貯蓄型生命保険よりも解約返戻部分の利回りが良く、6～7%で複利運用されている。
契約から約6年後に支払保険料を解約返戻金が超える損益分岐点を迎え、その後は10年後に約150％、20年後に約300％、30年後に600%以上になるとシミュレーションされている。
にほんの貯蓄性保険商品と考えられる養老保険商品や年金プランでは到底達成できない数字であろう。
こうした商品から見ても、日本の保険商品に加入する事は資産価値が目減りするリスクと言え、資産価値が増えないデメリットと考えられるはずだ。
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海外香港オフショア保険は契約方法を間違えるとリスクとなる！現地保険業を管理監督する当局に登録されていて、日本人の受け入れやサポート実績が豊富な正規代理店(IFA)を選定して直接契約するのが大鉄則！
香港など、海外のオフショア金融センターの保険商品を契約した時のリスクは何かと言えば、商品そのものよりも契約体系による部分が大きい。
前提として、海外の保険会社は自社で直接クライアントを受け入れてはいない。
保険商品に限らず金融商品全般として、IFA(Independent Financial Advisor)と呼ばれる正規代理店が契約からアフターサポートまでを請け負う事になる。
前提と書いたが、これが原理原則で大鉄則である。
IFAは香港なら香港の保険業を管理監督する当局に登録されている会社となる。
香港の場合、香港保険業監管局がそれに当たる。
海外の保険商品や金融商品なので日本国内にそのIFA=正規代理店は存在しないのだが、海外のIFA（正規代理店）であっても、日本人スタッフがいて日本人の受け入れやサポート実績が豊富なIFAをしておけば安心だ。
だが、中にはどこかの誰かに契約からアフターサポートまでを丸投げしてしているIFAもあったりする。
そうすると、資格のない人が商品説明をする事になるので、間違った商品理解をしてしまったり、自分の予算や家族構成からして合致しない商品を契約させられるリスクが生じる。
更に酷いケースであれば、詐欺的な商品を契約させられてしまうケースもあるのだ。
IFAであれば、現地当局に登録されているので間違った商品を案内してこない。
そうした商品を案内したら資格が剥奪されてしまうからだ。
サポートにしても同様である。
商品理解も責任感も乏しい人に丸投げしているIFAであれば、サポートも杜撰になってしまう。
海外の保険商品なので書類は英語であり、サポート環境が重要となってくるのだが、最悪のケースではサポートを受けられない状況に陥るケースがある点だ。
サポートを放棄してしまう人もいるのだ。
例え良い商品を契約できたとしても、サポート体制に不備があれば満期まで契約を維持する事が困難となってしまう。
これも責任感持ってクライアントと直接接してくれるIFAを選択しておけば防げるポイントとなる。
保険商品はその特性上、長期契約商品になることがほとんどである、解約時や死亡時にしっかりとサポートしてもらう必要がある。
特に死亡時は、死亡状況や相続関係などによって対応が多岐にわたる。
豊富やサポート力・サポート経験が必要となる。
間違っても、IFAと自身の間に異なる人物（紹介者）や会社などを挟んではならない。
こうした人たちを介して契約すると、その人たちがサポート担当になることがほとんどだ。
だが、いつどのタイミングで連絡が取れなくなるか分からない。
それがとても大きなリスクとなる。
海外/香港/オフショア保険は日本にはない利回りを持った商品を提供しているが、後々の事まで考えて、サポート実績が豊富なIFA・正規代理店と直接契約する事が重要だ。
逆に商品知識や責任感があるIFA=正規代理店を選定しておけば、契約中も安心でき、資産価値も自然と増えていく事だろう。
そして、解約や満期時にその後の戦略も練ってくれるIFAであれば、お子さんやお孫さんの代まで含めて資産が保全されつつ、その価値が増えていくはずだ。
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