2階建て構造の日本の公的年金制は崩壊に進んでいる！意味は異なるが2段階になっている香港の貯蓄型保険商品の方が運用利回りは秀逸！

人口減少・少子高齢化や経済縮小によって崩壊に向かっていると言われている日本の公的年金制度は2階建ての設計になっていると言われている。

2階だろうが3階だろうが、基礎や土台部分が安定していなければ、長期に亘って年金制度を維持するさせる事は困難だろう。

日本の年金制度は日本居住者の20歳以上60歳未満の全員が加入する「国民年金」と、会社勤めしている人が加入する「厚生年金」で構成されている。

国民年金は「基礎年金」とも呼ばれる1階建ての部分となり、厚生年金はその上にある2階建て部分と言われている。

更に、企業が任意で設立し社員が加入する「企業年金」や、国民年金第1号被保険者が任意で加入できる「国民年金基金」などもあり、これらの部分は3階部分と言われている。

だが、根本的な問題として、自分の将来に対して年金保険料を払う「積立方式」のではなく、現役世代が高齢者を支える「賦課制度」となっているので、建物で言えば基礎と言われる部分が崩壊に進んでいる。

保険料や受給開始年齢などを見ていると改悪が進んでいて、徐々に崩壊に進んでいる事は誰の目にも分かるだろう。

2階部分である厚生年金も国へ返上する代行返上を行い、確定拠出年金を採用する企業が増えている。

公的制度と言えど、公的には破綻に近い状況となっているのだ。

厚生労働省の公式サイトでも公的年金の説明をしているが、こうしたサイトを真剣に、そして信頼感ある説明だと思って見る人はいるのだろうか？と不思議に感じる。

日本の公的年金制度は何階建てにしようと、基礎・土台の部分から崩壊に向かっている事が分かる。

数年前には「2000万円問題」なる言葉が出てきたように、自助努力で老後資金を構築していかなければならない時代となっている。

自助努力で老後資金を構築する為には、視野を海外に向ける必要があるだろう。

公的年金制度が破綻へと進んでいる日本だが、そうした環境で銀行や保険会社が提供する年金商品で利回りが良い商品を提供するのは困難だ。

日本は資産運用に向かない環境となっているのだ。

運用利回りが良い商品は海外にあるのだが、日本居住の日本人を受け入れている海外の保険会社「サンライフ香港」が提供する貯蓄型保険商品を見てみると、運用力の違いが明白になるだろう。

例えば、SunJoyという商品を一例として紹介してみたい。

この商品も2段階構造となっていたりする。

2段階構造と言っても、日本の年金制度のような2階建てという意味ではなく、商品の運用部分が2段階構造になっているのだ。

これはSunJoyのシミュレーションである。

SURRENDER VALUEが解約返戻金となるので時価総額と言える。

Guaranteed ValueとNon-Guaranteed Valueに分かれているが、Guaranteed Valueが保証部分であり、Non-Guaranteed Valueは非保証部分となる。

保証とか非保証とは何かといえば、確定しているかしていないかと言う意味になる。

要は、保障されている部分と非保証の部分があるのだが、非保証の部分は運用によって数字が変わってくるという事だ。

運用によって数字が変わると言えど、非保証の部分がマイナスになって保障部分を減らすことはなく、実績値に基づいた数字でシミュレーションされているので、シミュレーションと実績値がそれほど大きく乖離する事はない。

2段階構造とはこのように保障（確定）部分と非保証（非確定）部分に分かれているという事だ。

気になるのは、リターンだと思う。

以下にリターンの数値についてまとめてみた、

（解約返戻金÷支払い保険料）

保証（確定）部分だけで日本の保険会社が提供する年金プランと同等かなと思う。

ここに非保証（非確定）の運用部分が乗ってくるとスゴイ数字になってくる。

実績値から算出されているシミュレーションであり、実際にも非保証（非確定）の数字に近くなると言える。

将来資金は自助努力が必要であり、2000万円問題と言われているが、こうした商品を活用すると未来が明るくなる。

FIRE(Financial Independence, Retire Early)を推奨する訳でもないが、若いうちにこうした商品を契約しておけば、アーリーリタイアが可能になったりと未来は明るくなっていくはずだ。

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