一口に保険と言っても様々な種類がある。
その中で生命保険が一番お金が掛かり、しっかりと吟味して契約をすべき商品となってくる。
日本では「保険（保障）と貯蓄は別々に」と言われているが、どちらをメインにすべきかは個々の考えで変わってくる事だろう。
保障と貯蓄のどちらも重視したいと思う人もいるだろうが、残念ながら日本にはそうした保険商品は存在しない。
だからこそ、「保障と貯蓄は別々に」と言われてしまうのだが、それはあくまで日本国内での話である。
海外では保障と貯蓄のバランスの取れた生命保険も存在するのだ。
そもそも、保障と貯蓄のどちらか単独で考えても日本国内には契約に値するような商品が見当たらないのが現状だ。
海外のオフショア金融センターである香港には保障重視、貯蓄重視、バランス型の生命保険が提供されている！
日本では「保障と貯蓄は別々に」と言いつつも、保障型の商品も貯蓄型の商品も優れたプランになっている訳ではない。
正直言って、日本の生命保険会社が提供するプランであれば無理に契約する必要はないと言える。
では、海外ではどうなのだろうか？
オフショア金融センターと呼ばれている香港には優れた商品が提供されている。
そして、保障重視、貯蓄重視、バランス型とラインナップがあるのも特徴だ。
例えば、サンライフ香港社が提供してる商品では以下のようなものがある。
保障重視：SunProtect（サンプロテクト）
この商品の特徴は契約当初20年間は死亡保険金が2倍で設定されている点である。
なので、特に「現役中にもしもの事が合った時に備えたい」と言う方向けの商品と言える。
契約当初20年間は死亡保険金に対しての保険料がとても安価になっているのだ。
終身保険なので20年経過後も契約を継続でき、その期間中も運用により死亡保険金や解約返戻金の金額は上昇していくが、21年目以降の死亡保険金も考えたい人は後述するLife Brilliance（ライフブリリアンス）を選択した方が良いだろう。
香港以外ではケイマン島籍のPan American Life（パンアメリカンライフ）が提供するINDEX連動型ユニバーサルライフ商品という選択肢もある。
どちらかといえば富裕層や資産家向けの生命保険となっている。
死亡保障額に対して死亡保険料や満期、利回りのコントロールなどができる設計になっている。
（死亡保険料を安く抑えると満期が短くなるが、追加で保険料を支払えば満期は延びる。）
こうした商品は相続税対策などで活用する人が多いように感じる。
貯蓄重視：SunJoy Global Insurance Plan Ⅱ（サンジョイ グローバル インシュアランス プラン Ⅱ）
貯蓄性に特化した商品である。
Ⅱとなっているのは前身の商品があり、ランニングチェンジされているから。
保険料を2年払いにすると、支払保険料を解約返戻金が越える損益分岐点を迎えるのが6年目となっていて、とても早い。
支払保険料に対する解約返戻金の割合が10年後：約150％、20年後：約300％、30年後：600%以上となっており、資産価値向上がとても期待できる商品となっている。
貯蓄性に特化した商品と言えど、仮に直ぐに被保険者が亡くなってしまった時も受け取れる金額が支払保険料を下回る事はなく、ある程度以上の期間が経てば、日本の生命保険よりも多くの金額を受け取れるはずだ。
類似商品としてSunGift Global Insurance Plan 2（サンギフト グローバル インシュアランス プラン Ⅱ）やRoyalFortune Savings Plan（ロイヤル フォーチューン セービングス プラン）というプランもある。
SunJoy Global Insurance Plan 2とSunGift Global Insurance Plan 2はとても似ているのだが、SunGift Global Insurance Plan 2を5年払いにすると契約当初の資産圧縮率がとても高くなる。
資産圧縮率が高い時に名義変更することで、贈与税を抑えて上手く資産承継できる特性がある。
RoyalFortune Savings Planは一括払いのみで最低保険料がUSD125,000となっているので、富裕層や資産家向けの商品といえる。
損益分岐点を迎えるのが4年目ととても早いので、いち早く海外に資産移転したい方向けの商品である。
バランス型：Life Brilliance（ライフブリリアンス）
保障と貯蓄のバランスが取れた商品となっている。
所謂、貯蓄型生命保険である。
もしもの時にはしっかりと死亡保険金が受け取れ、契約期間中も継続して運用が行われるので、死亡保険金（保障）も解約返戻金（貯蓄）も期間の経過と共に伸びていく。
日本の貯蓄型生命保険とは違い、保障も貯蓄も両立できる商品となっている。
一時引き出しもできるので、何かあった時の足しにしたり老後資金にしたりと、活用の範囲はとても広い。
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海外の保険商品選定の相談や契約手続き、アフターサポートはIFAと呼ばれる正規代理店が請け負う！
ここで例に出したどの商品を選択したにせよ、日本の保険会社が提供してる商品とはレベルが異なる事が想像できたかと思う。
こうした海外オフショア籍の保険商品は海外にあるIFA(Independent Financial Advisor)と呼ばれる正規代理店が契約からアフターサポートまでを請け負う事になっている。
保険会社が直接クライアントを受け入れてはおらず、分業化されているのだ。
香港の保険商品なので、香港の保険業を管理監督する「香港保険業監管局」に登録されている会社が正規代理店となる。
その為、日本の会社が正規代理店には成り得ず、香港の会社が正規代理店となる。
香港の会社と言えど、日本人スタッフがいて日本居住の日本人の受け入れやサポート実績が豊富な正規代理店もある。
今回ご紹介した保険商品に興味がある方は、そうした正規代理店に直接連絡して、ご自身の予算や資産運用に対する考え、投資期間、家族構成などを伝えて、それらの条件に合致した商品について先ずは相談してみてもらえればと思う。
商品選定はもちろんだが、契約者や被保険者を誰にするか、どのように支払うかなどを総合的にサポートしてもらえる必要がある。
IFAは保険会社と提携して正規代理店となる。
香港内外の保険会社と提携して多くの商品を取り扱っているIFAもある。
そうしたIFAは総合代理店としての役割も担うので、より自身に合った商品に出逢えるようになるはずだ。
また、契約時はもちろんだが、満期や解約時に得た保険金や返戻金をどのように扱うかの出口戦略まで見据えてサポートをしてもらう必要がある。
長期的視点でサポートしてもらえるIFAであれば、お子さんやお孫さんの代まで含めた資産保全や資産価値向上、資産承継に対して安心できるようになる。
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