生命保険はもしもの時に遺された家族が生活できるように準備しておくものである。
それが基本であるが、中には相続対策で生命保険の契約を考えている人もいる。
日本の生命保険は早く死ななきゃ意味がない！海外の生命保険は運用によって死亡保険金・解約返戻金が増えていく！
日本国内の生命保険を見ていると、利回りが1%にも満たない商品が多い。
契約期間が長くなると支払保険料と死亡保険金がほぼ同額となるので、支払い期間が短い間でなければプラスにならないので、早く死ななきゃ意味が無いと揶揄されているのだ。
解約返戻金を見ても、長期契約しないと損益分岐点を超えないので、貯蓄性もほとんどない。
満期になって解約返戻金がようやく支払保険料を超える程度の生命保険が多いが現実である。
将来的な物価上昇・インフレーションを考えると、実質的には資産価値が目減りしてしまう。
被保険者が早く亡くなれば、もしもの時にも対応でき相続としても意味を成すが、誰しも直ぐ亡くなる事を想定して保険に加入したりはしないはずだ。
そんな悲しいイメージは出来ない事だろう。
言い換えれば、日本の生命保険に入るのは利回りが低すぎて全く意味がないのだ。
一方、海外の生命保険を見てみると、もしもの時に備える場合でも、相続を考えても、貯蓄性を見ても効果的である。
万が一、早く亡くなってしまっても死亡保険金がしっかりと受け取れ、また長期の契約となっても死亡保険金が年々増加していく仕組みになっている。
相続を考えれば、今現在の保有額よりも大きな資産を承継する事も可能となる。
解約返戻金をみても、契約してから10年強で損益分岐点を迎えるものが多く、その後はどんどん解約返戻金が大きくなっていくので貯蓄性も高い。
一部引き出しもできるので、ライフプランに合わせて資金を活用する事が可能となっている。
現役時代はもしもの時の生命保険として契約しておき、将来的な老後資金として受け取るツープラトンな活用ができるようになっている特徴がある。
日本では年金問題もあり長生きリスクも問題になっているが、そうした問題にも対応できるのだ。
国内生命保険は契約時から死亡保険金がほぼ変わらない。
物価が上昇したら資産価値が減少する事を意味する。
死亡保険金と同様に海外の生命保険は解約返戻金も上昇していくので、貯蓄性も高い。
満期は100歳となっていたりするが、もしもの時だけでなく、しっかりと天寿を全うした後に資産を遺す＝相続ができるのが海外の生命保険の特徴と言える。
100歳になった時の死亡保険金や解約返戻金は相当な大きさになっている。
海外の生命保険のシミュレーション例を以下リンクで幾つか掲載しているので、参考にしてもらえればと思う。
また、相続を考えるのであれば、相続人（例えばお子さん）を被保険者にして生命保険を掛けるのも良い戦略と言える。
生命保険は若ければ若いほど（余命率が長いほど）支払保険料が安くなるが、それだけではなく、海外の生命保険のように複利運用によって死亡保険金や解約返戻金が大きくなる商品であれば、長く運用期間を取った方が良いので、お子さんを被保険者にして契約する人も少なくない。
また、生命保険は契約者名義を変更しても贈与とはならない。
⇒ 生命保険契約について契約者変更があった場合（国税庁HP）
生命保険の契約で、親を契約者（被相続人）、子供を被保険者（相続人）として契約し、どこかのタイミングで契約者を子供に切り替えても贈与とはならないのだ。
生前贈与ができるのである。
海外の生命保険では18歳以上で契約者となれる商品が多く、契約当初は親や祖父母が契約者、子供を被保険者として契約し、然るべきタイミングで契約者も子供に切り替えれば生前贈与ができる。
解約返戻金を受け取れば課税対象となるが、先述した通り、10年強で損益分岐点を超える事を考えれば、それ以上の期間で証券を保持していれば相続対策以上の価値となってくる。
利回りがほとんどない日本の生命保険だと対処が難しい問題でも、海外の金融スキームを活用すると、対策以上の効果が期待できるケースがあるのだ。
子供を被保険者にして生命保険を契約する時に子供が亡くなることを考えて契約する人はほとんどおらず、貯蓄性に着目している人ばかりだ。
貯蓄性が高いので学資保険代わりとして契約する人もいたりする。
子供（5歳児）を被保険者にした海外生命保険のシミュレーション例は以下リンクに載せているので参考にしてもらえればと思う。
⇒ ご質問やご相談等はこちらから。
相続対策・資産承継目的であれば海外の貯蓄性保険商品を契約する方法もあり！
ここまで、相続対策として海外の生命保険を活用する話をしてきた。
海外の生命保険の場合は保険業法についても考えておかなくてはならないし、生命保険の機能は不要と考える人もいるだろう。
そうした人たちに対しての相続や資産承継プランとして、生命保険の機能が無い貯蓄性保険商品を活用する方法もある。
貯蓄性に特化しているので、生命保険の機能が付いている商品と比較して利回りが良くなっている。
↑海外の貯蓄性保険商品の一例を載せているが、この商品のリターンは以下のようにシミュレーションされている。
◆10年目：140％
◆15年目：191%
◆20年目：279%
◆25年目：394%
◆30年目：551%
日本の保険会社では到底達成できないような数値になっていると思うが、このリターンだけを見ても魅力的ではないだろうか？
この貯蓄性保険商品も子供を被保険者にして契約できるのだが、それだけではなく、契約者や被保険者を何度も変更できるメリットがある。
契約者や被保険者を変更していく事により、資産承継が子々孫々に亘って可能となってくる。
また、証券を分割する事ができるので、お子さんやお孫さんの人数に合わせて証券を分割して承継する事ができる。
相続を巡って喧嘩する事無く、子孫が平穏に暮らしていける事になるだろう。
⇒ ご質問やご相談等はこちらから。
海外の保険商品を契約するにはどうすれば良い？
海外の保険商品は日本の保険商品とは比較にならないほどの利回りとなっているとはよく聞く話だが、それだけではなく、有用な特性を持っている。
契約者や被保険者を変更できるのもその一つだと言えるだろう。
こうした利回りや特性に着目し、興味を持ったならばどうしたら良いのだろうか？
海外の保険会社は自社で直接クライアントを受け入れてはおらず、IFA(Independent Financial Advisor)と呼ばれる正規代理店が契約からアフターサポートまでを担当する事になっている。
なので、海外の保険商品に興味があれば、IFA=正規代理店に連絡する事になる。
ただし、海外の保険商品なので日本国内に海外保険会社のIFA=正規代理店は存在しないので、海外のIFAに連絡しなくてはならない。
海外のIFAと言えど、日本人スタッフがいるIFAもあるので、そうしたIFAを選べば良い。
日本人スタッフがいるIFAで日本居住の日本人の受け入れやサポート実績が豊富なIFAを選んでおけば安心できる。
金融知識に優れた正規代理店(IFA)に直接問い合わせて、ご自身の予算やお考え、家族構成を伝えれば、ご自身に合ったプランを案内してもらえるはずだ。
⇒ ご質問やご相談、正規代理店(IFA)の選定でお悩みの方はこちらから。
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