「こども保険」という言葉を聞いた事がある人は多いと思う。
この「こども保険」、日本と海外では印象が異なるようだ。
0歳児で生命保険や貯蓄型保険に加入すると成人後にとても大きな資産となる！
Googleで「こども保険」と検索すると、日本の保険会社が提供するお子さん向けの保険商品がたくさん出てくる。
そのほとんどが「学資保険」や「医療保険」となっている。
だが、ご存じの通り、保険はこの2つのカテゴリーだけではない。
例えば、「生命保険」などのカテゴリーもあるが、なぜか日本ではこどもを被保険者とした生命保険の話は聞かない。
では、海外ではどうなのかといえば、こどもを被保険者とした生命保険は販売されている。
生命保険は若ければ若い方が余命率が長くなるのでお得に加入できる。
オフショア地域などの海外では、0歳児の赤ちゃんから加入できる生命保険が提供されている。
なので、「こども保険」という単語だけでなく、「赤ちゃん保険」という単語を使う人もいたりする。
生命保険は若ければ若いほど運用期間が長くなるので、年齢が若ければ若いほど複利効果によって資産価値大きくさせる期間が長くなる。
日本の保険会社の場合、こども保険や赤ちゃん保険と言う存在そのものを見聞きしないが、そうした保険が例えあったとしても、そもそもの利回りが悪いので残念ながら複利効果を恩恵は得られない。
（↑ここに出ているシミュレーションは5年以上前のものである。
2022年の世界的な金利上昇で利回りは更に良くなっていると思われる。
詳しいシミュレーションを知りたい方は正規代理店に問い合わせてもらえればと思う。）
日本の場合、こども保険のイメージは学資保険や医療保険となるが、海外ではそれらだけでなく生命保険などもあり幅広い。
また、こうした生命保険は一部引き出しなども出来るので、学資保険としても活用できるメリットがある。
所謂、貯蓄型生命保険となっているので、死亡保険金だけでなく解約返戻金も将来的に活用できる。
日本では保障（死亡保険金）と貯蓄は別のものと揶揄されていたりするが、それは日本の保険商品に限った話である。
日本の保険会社は利回りの良い保険商品を提供できないので、貯蓄型保険商品も優れた商品が見当たらない。
保障と貯蓄は別のものと言っているが、各々単独で見ても、死亡保険金も解約返戻金も満足できない事だろう。
海外では運用によって死亡保険金も解約返戻金も時間と共に大きくなっていくので、保障と貯蓄の両立ができる。
お子さんを被保険者にして生命保険を掛けると言われても、お子さんが亡くなった事を考えて契約すると言うよりも、死亡保険金は本当に保障として置いておき、どちらかと言えば解約返戻金（貯蓄性）に目を付けて契約する人が多いはずだ。
日本の学資保険はお子さんが赤ちゃんの時に契約しても、18歳時点で大してリターンは大きくなっていない。
海外の貯蓄型保険商品の場合は利回り4％で回っていれば、資産価値が倍になる。
その差は歴然だ。
学資保険が不要となった場合は、そのまま契約を継続しておけば、どんどん資産価値が大きくなっていくのだ。
海外の保険会社が提供するこども保険はお子さんを被保険者にして加入はできるものの、18歳未満は契約者になれない保険商品がほとんどなので、先ずは親が契約者となり、お子さんを被保険者にして契約する事が一般的である。
中には祖父母が契約者となり、お孫さんの為に保険を契約したり支払いを行うケースもある。
そして、お子さんが成人後に契約者の名義変更を行う事により、お子さんに保険証券をプレゼントする事も可能だ。
日本の税法によると、生命保険の名義変更は贈与税の対象とはならないので、大きな資産をプレゼントする事ができるのだ。
生命保険だけでなく、海外では資産運用に特化した貯蓄型保険商品でもお子さんを被保険者にして契約をする事ができる。
こうした商品で契約者だけでなく被保険者も何度も変更可能な商品もある。
つまりは、証券を永遠に承継でき、その期間中は複利運用される事になるので、証券の維持期間が長ければ長いほど資産価値は増大していく。
証券を分割する事もできるので、お子さんの人数に合わせて証券を分割していける。
新たにお子さんが生まれたら、証券を分割していく事も出来るのだ。
一口に「こども保険」と言えど、日本と海外では全くイメージが異なってくる。
提供されている商品カテゴリーの幅が違うだけでなく、利回りや活用方法も異なってくる。
これも日本と海外の金融格差と言えるだろう。
ただし、日本居住の日本人を受け入れている海外の保険会社は限られている。
自分の資産や家族状況からどんな商品が合致しているかが気になる人は、海外にあるIFA(Independent Financial Advisor)と呼ばれる正規代理店に直接問い合わせて聞いてみてもらえればと思う。
シミュレーションを見た方がイメージが湧きやすいだろうし、最新の数字を見た方が良い。
海外にある正規代理店と言えど日本人スタッフがいるところもあるし、日本居住の日本人の受け入れやサポート実績が豊富なところを選んでおけば安心と言える。
☆ご質問やご相談、正規代理店(IFA)の選定でお悩みの方はこちらから。
海外保険会社のIFA=正規代理店とは？
日本には利回りの良い保険商品がほとんど提供されていない。
利回りだけでなく資産承継等も含めて、優れた特性を持った保険商品を見つけるのが難しい環境となっている。
ただし、それはあくまで日本国内に限られた話であり、視野を海外に広げると優位性のある保険商品を見つける事ができる。
日本と海外の金融格差は大きいので、保険商品の格差も大きい。
こうした格差は数年、数十年と経てば経つほどその差は大きくなっていく。
海外で提供されている保険商品に興味を持ったり、話を聞いてみたいと思った時にどうすれば良いかと言えば、IFA=正規代理店に連絡を取ってみるしかない。
海外の保険会社は自らクライアントを受け入れてはおらず、IFAが正規代理店となって契約からアフターサポートまでを担当する事になっているのだ。
海外の保険会社なので、日本国内に海外保険のIFA=正規代理店は存在せず、海外にあるIFAに直接連絡するしかない。
海外のIFAと言えど、日本人スタッフがいるIFAもあるので、それほど構える必要もない。
今はZOOMで会話できるので、海外に渡航する事無く商品概要の説明を聞く事も可能だ。
日本にいながら契約できるスキームもあり、保険料の支払いも銀行送金やクレジットカードでの引き落としが可能なので日本にいながら契約は完了できる。
問題はこうしたスキームに長けていて、アフターサポートも責任持って行ってくれるかどうかだが、そうしたIFAを選択しておけば安心できる。
責任持ってクライアントと向き合ってくれるIFA=正規代理店であれば満足する商品プランに出会えるだろうし、契約後も資産全体を世界基準と見てもらえる良きアドバイザーとなってくれるはずだ。
☆ご質問やご相談、IFA=正規代理店の選定でお悩みの方はこちらから。
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