時々、「海外の生命保険に興味があるのですが、どの保険会社がお勧めですか？」と質問がくる。
では、海外オフショアの生命保険ランキングを作成してみよう！と思ったが、実際のところ、日本居住の日本人が契約できる海外オフショアの生命保険会社は数社だけに限られている。
日本居住の日本人が契約できる海外オフショアの生命保険ランキング!?
海外の生命保険はホールライフ(Whole Life)とユニバーサルライフ(Universal Life)に層別できる。
ホールライフは日本でいうところの貯蓄型生命保険でパッケージ化された商品に対し、ユニバーサルライフはカスタマイズ型の富裕層や資産家向けの生命保険となっている。
死亡保障額が大きいので富裕層や資産家の相続対策などで活用されるケースが多い。
多くの方がホールライフ型の生命保険を選択すべきと思うが、日本居住の日本人を受け入れてくれる海外オフショアの貯蓄型生命保険はサンライフ香港社(Sun Life hk)社のライフブリリアンス(Life Brilliance)とCTF Life社のOn Your Mindくらいしかないのが現状だ。
なので、ランキングも作ろうにも大したものは作成できない。
サンライフ香港社やCTF Life社のホールライフ型の生命保険、日本とはレベルの異なる商品となっている。
日本では「保障と貯蓄は別のもの」と保険営業マンやFPがアピールして、2つの商品を契約させるようだが、それは単に日本の保険会社が実力がないだけの話である。
根本的に、日本の保険会社が提供する商品は保障と貯蓄を各々単独で見ても、契約に値する商品が見当たらない。
一方、サンライフ香港社やCTF Life社は保障と貯蓄が両立できる商品となっている。
と言うのも、こうした海外の保険会社は自社の運用により死亡保障額も解約返戻金も上昇していくのだ。
ホールライフ商品の場合は年齢や性別、喫煙状況などでパッケージ化商品となっているが、日本の生命保険のように細かすぎる約款で意味不明な商品設計になっていることはなく分かり易い。
（日本の生命保険は難しく見せて誤魔化しているのかなと感じてしまう。）
日本の生命保険の場合、契約時に設定した死亡保障額は契約後に上昇する事は無く、ほぼ変わらない。
解約返戻金も満期近くになってプラスになれば良い程度である。
これでは長生きリスクやインフレリスクには対応できない。
だが、サンライフ香港社やCTF Life社であれば、長生きリスクやインフレリスクに対応できるようになっているのだ。
一方、日本居住の日本人が契約できるユニバーサルライフを提供している保険会社は3社ある。
1社はホールライフと同様にサンライフ香港社である。
あとの2つは米国のパシフィックライフ(Pacific Life)社と米国系ケイマン島籍のパンアメリカンライフ(Pan American Life)である。
この3社で日本居住の日本人が契約するとしてランキングをつけるのなら、先ずパシフィックライフを第3位としたい。
と言うのも、パシフィックライフの契約は米国領土内で行う必要があり、米国に渡航する大変さを考えると、わざわざお勧めできるものではない。
渡米後に資産額や健康状態のチェックなどハードルが低い。
渡米したからと言って、契約できるとは限らないのだ。
（パシフィックライフの紹介者・紹介会社で着手金や成功報酬で合計数百万円徴収するところもあるようで、注意が必要だ。）
サンライフ香港社とパンアメリカンライフ社はどちらも海外に渡航する事無く日本にいながら契約できるスキームがある。
この2社でどちらがお勧めかと言われれば甲乙つけがたいが、パンアメリカンライフに分があるかなと思う。
と言うのも、最低の死亡保障額は50万米ドルからとなっていたり、健康診断の受診可否のハードルも低く、加入しやすいからである。
冒頭でお話した通り、ユニバーサルライフはカスタマイズ型の生命保険となっている。
死亡保険金額に対しての死亡保険料を設定できたり、運用の上限や下限値を決めれたりする。
死亡保険料を安くすれば満期が短くなり、高くすれば満期が長くなる。
運用の上限値と下限値を決めておく事により、リスクを設定できるなどのメリットがあるのだ。
こうした設計は自分自身で決めるのは難しいので、知識力がある正規代理店を選定する事が重要となってくる。
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海外の保険商品はIFAと呼ばれる正規代理店が契約やアフターサポートを担当する！
海外オフショア籍の生命保険のランキングに興味があるという事は、契約を希望していて、どの商品が良いのかと迷っているのかなと思う。
では、どのように商品概要を聞いて、契約をすればよいのだろうか？
海外の生命保険の契約は保険業法の縛りがあるのだが、商品概要を聞いたり契約をしたりするのであれば、海外にある正規代理店に連絡をする必要がある。
海外の保険会社は自社で直接クライアントを受け入れている事は無く、正規代理店がその役割を担っている。
契約シミュレーションや契約手続き、アフターサポートを正規代理店が担当すると言う流れである。
正規代理店はIndependent Financial Advisorと呼ばれていて、通称IFAである。
海外の生命保険の正規代理店=IFAなので、日本国内には存在しない。
海外にあるIFAに連絡をする事になるが、日本人スタッフが在籍しているIFAもある。
日本人スタッフがいるIFAであれば、日本語でやり取りできるので、語学力を気にする必要は無い。
日本人スタッフがいて、日本人の受け入れやサポート実績が豊富なIFAを選定するのが重要なポイントと言える。
また、保険の特性上、長期契約となるのでサポート力があるIFAを選ぶ事を忘れてはならない。
中には自社の責務を放棄して、紹介者や仲介会社に責務を丸投げしているIFAもあるが、当然ながらそうしたIFAを選ぶべきではない。
パシフィックライフの紹介者や紹介会社で着手金や成功報酬で合計数百万円徴収するところもあると書いたが、無駄なコストが増えるだけである。
海外の保険商品で関与できるのは本来IFAだけである。
また、IFAは総合代理店としての役割も担っている。
今回幾つか保険会社の名前を挙げたが、そうした保険会社と多く提携しているIFAであれば、選択できる商品が増える。
海外オフショア籍の生命保険に興味があるものの、自分の考えや予算からどの商品に合致するか分からないと言う方は、多くの保険会社と提携しているIFAに直接連絡して相談してみることをお勧めしたい。
日本人スタッフが在籍しているIFAと相談しながら進めていけば良い。
とは言え、日本居住の日本人を受け入れている海外の保険会社は限られる。
更に言えば、海外オフショアの生命保険はいつまで日本居住の日本人の契約を受け入れてくれるか分からないので、海外の保険商品に興味があれば、行動は早め早めにすべきと思う。
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